Con más de 18 años en banca, Cristian Morales lidera BanConsejos, la primera oficina de asesoría gratuita en finanzas personales para los trabajadores. Sigue sus recomendaciones para llegar a fin de mes sin aprietos.
–¿Qué debemos tener en cuenta antes de contratar un préstamo?
–Lo primero es conocer nuestra capacidad de endeudamiento, o monto máximo de dinero que podemos comprometernos a pagar y que debería exceder el 40% de los ingresos mensuales. La voluntad y la educación financiera son esenciales para evitar el sobreendeudamiento.
–¿Cómo se calcula la capacidad de endeudamiento?
–Es muy sencillo. Se restan los gastos fijos a los ingresos mensuales y se multiplica la diferencia por 0.4. El resultado es el límite máximo de endeudamiento. Es conveniente que, al recibir tus ingresos, apartes al menos un 10% para ahorro.
Un ejercicio puede ayudar a clarificar. Si recibo Q10 mil mensuales, ahorro Q1 mil y destino a gastos fijos Q3 mil, dispongo de Q6 mil. Esto lo multiplico por 0.4 y me da Q2,400. Ese resultado es el monto máximo al que me puedo endeudar sin comprometer mi bienestar.
–¿Qué pasa si excedo el 40% de mi capacidad de endeudamiento?
–Primero debes identificar las deudas que sumadas hacen que la capacidad de endeudamiento supere ese porcentaje. Luego, enfocarte en pagar la la primera y hacer los pagos mínimos de las otras. También te ayudará pensar en un emprendimiento que complemente los ingresos de tu empleo principal. Vender desayunos a tus compañeros, dar tutorías a niños en las tardes o dar clases de fútbol si se te da bien son algunas opciones. Hay que perder el miedo y ser imaginativos para buscar ese dinero extra que nos ayudará a disminuir nuestro porcentaje de endeudamiento.
